近日，數(shù)字人民幣正式誕生，我們已經(jīng)知道額電子支付產(chǎn)品有支付寶和微信，而現(xiàn)在數(shù)字人民幣則更讓人看到了電子支付的前景，那么以后支付寶和微信是不是要被數(shù)字人民幣取代了呢！真的是人民幣史無前例大升級！數(shù)字貨幣試點，取代支付寶微信？不妨一起來看看吧！
1948年12月1日，人民幣正式誕生。72年過去了，歷經(jīng)數(shù)次改版，紙幣形態(tài)從未改變。如今，人民幣將迎來史無前例的升級！
4月17日，經(jīng)濟日報記者從中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所獲悉，當前網(wǎng)傳數(shù)字人民幣體系（DC/EP）信息為技術研發(fā)過程中的測試內(nèi)容，但并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。當前階段將先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧場景進行內(nèi)部封閉試點測試。
究竟啥是中國版數(shù)字貨幣？從“紙張”到“數(shù)據(jù)”，會不會引發(fā)通貨膨脹？支付寶和微信的支付功能是不是可以退休了？
問題一：什么是中國版數(shù)字貨幣？怎么用？
簡單說，人民銀行數(shù)字貨幣就是人民幣電子版
說起數(shù)字貨幣，大家第一反應可能是比特幣或者臉書計劃推出的Libra。
但是，與這些所謂的數(shù)字貨幣不同，我國央行將要推出的數(shù)字貨幣有國家信用背書，可以說是人民幣的電子版本。因此，央行的數(shù)字貨幣是具有法償性的。
更重要的是，有國家背書，央行的數(shù)字貨幣幣值會更加穩(wěn)定。而比特幣等所謂的虛擬貨幣，無法保證幣值穩(wěn)定，被“割韭菜”就成了常事。
從使用場景上看，央行數(shù)字貨幣不計付利息，可用于小額、零售、高頻的業(yè)務場景，相比于紙幣沒有任何差別。同時，使用時應遵守現(xiàn)行的所有關于現(xiàn)鈔管理和反洗錢、反恐融資等規(guī)定。
問題二：數(shù)字人民幣有哪些好處？
有資深業(yè)內(nèi)人士表示，基于人民幣現(xiàn)金的支付、交易、反洗錢等，在現(xiàn)代社會管理難度越來越大，成本也越來越高。而發(fā)行數(shù)字貨幣，能夠有效解決上述問題。
同時，中國版數(shù)字貨幣不需要綁定任何銀行賬戶，擺脫了傳統(tǒng)銀行賬戶體系的控制。
此外，在網(wǎng)絡信號不佳的情況下，網(wǎng)銀和支付平臺的支付功能常常會處于癱瘓狀態(tài)，而DC/EP的雙離線技術可保證在極端情況下，像用紙幣一樣，使用央行數(shù)字貨幣。例如，在沒有網(wǎng)絡的情況下，只要兩個裝有DC/EP數(shù)字錢包的手機碰一碰，就能實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬或支付功能。
問題三：發(fā)行數(shù)字貨幣會引發(fā)通貨膨脹嗎？
等價替換流通中的貨幣，不會讓錢變毛
央行發(fā)行的數(shù)字貨幣從數(shù)字化貨幣替代流通中的紙鈔和硬幣入手，假設現(xiàn)在流通的貨幣是100元，央行數(shù)字貨幣將等價替換掉這100元。
為了保證央行數(shù)字貨幣不超發(fā)，商業(yè)機構(gòu)向央行全額、100%繳納準備金。也就是說，發(fā)行時，人民銀行先把數(shù)字貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構(gòu)，再由這些機構(gòu)兌換給公眾。
此外，考慮到前期數(shù)字貨幣僅限于試點，短期內(nèi)不會大量發(fā)行和全面推廣，貨幣流通速度也將保持正常水平。
因此，數(shù)字貨幣不會引發(fā)通脹。
問題四：支付寶和微信支付功能可以卸載了嗎？
先別忙著卸載，用用看
除了會不會引發(fā)通貨膨脹，央行數(shù)字貨幣會不會搶了支付寶和微信的“支付飯碗”也備受關注。
目前進展如何？
4月17日，央行數(shù)字貨幣研究所確認，目前數(shù)字人民幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進，數(shù)字人民幣體系在堅持雙層運營、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成頂層設計、標準制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作，并遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實用原則，當前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧場景進行內(nèi)部封閉試點測試，以不斷優(yōu)化和完善功能。
央行數(shù)研所還明確，當前網(wǎng)傳DC/EP信息為技術研發(fā)過程中的測試內(nèi)容，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。數(shù)字人民幣目前的封閉測試不會影響上市機構(gòu)商業(yè)運行，也不會對測試環(huán)境之外的人民幣發(fā)行流通體系、金融市場和社會經(jīng)濟帶來影響。
為何在蘇州等地試點測試？
去年末，有消息稱，央行法定數(shù)字貨幣試點項目有望在深圳、蘇州等地落地。2020年4月15日流傳的試點城市中增加了雄安、成都兩地。
對于蘇州首吃螃蟹，此前公開信息中已有諸多線索。去年3月，長三角金融科技有限公司設立在蘇州，法定代表人是央行數(shù)字貨幣研究所（下稱“數(shù)研所”）副所長狄剛，大股東是數(shù)研所旗下的深圳金融科技有限公司。
高頻“露臉”已箭在弦上？
央行自2014年開始研究法定數(shù)字貨幣。2017年末，經(jīng)國務院批準，央行組織部分實力雄厚的商業(yè)銀行和有關機構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系的研發(fā)。去年6月Facebook發(fā)布Libra幣白皮書，全球?qū)?shù)字貨幣關注度升溫，央行數(shù)字貨幣也開始在我國官方表態(tài)中高頻“露臉”。
北京大學國家發(fā)展研究院副院長黃益平近日撰文指出，現(xiàn)在試運行基本結(jié)束，也許很快就可以推行。中信證券（23.020， -0.47， -2.00%）表示，銀行科技項目的測試周期一般在半年至一年時間，預計自上而下推動央行數(shù)字貨幣年內(nèi)上線可能性較大。
伴隨高頻表態(tài)，央行數(shù)研所、長三角金融科技有限公司等相關機構(gòu)招聘動作也不斷。今年一季度，深圳金融科技研究院開啟了新一輪招兵買馬。招聘資料顯示，該研究院承擔中國法定數(shù)字貨幣研發(fā)和金融科技創(chuàng)新研究等工作，招聘涉及區(qū)塊鏈研發(fā)工程師、前端開發(fā)工程師、高級經(jīng)濟學家等約40個崗位，稱法定數(shù)字貨幣研發(fā)運營是“極具挑戰(zhàn)的系統(tǒng)工程和宏偉事業(yè)”，也是“人類貨幣發(fā)展史上新的里程碑”。
底層技術不一定是區(qū)塊鏈？
去年10月，政治局會議明確了區(qū)塊鏈的戰(zhàn)略定位，不少觀點認為，區(qū)塊鏈技術可以有效追蹤保護公民的信息安全，適用于數(shù)字貨幣。
穆長春去年就明確，央行層面應保持技術中性，不預設技術路線，不一定依賴某一種技術路線。今年2月，央行數(shù)研所區(qū)塊鏈課題組在《中國金融》上發(fā)表署名文章指出，不建議基于區(qū)塊鏈改造傳統(tǒng)支付系統(tǒng)。
有無投融資功能？
央行并非唯一參與法定數(shù)字貨幣研發(fā)的機構(gòu)。穆長春在去年8月表示，央行數(shù)字貨幣采取的是雙層運營體系，央行做上層，商業(yè)銀行做第二層，這種雙重投放體系既能利用現(xiàn)有資源調(diào)動商業(yè)銀行積極性，也能順利提升數(shù)字貨幣的接受程度。
他同時稱，目前屬于一個賽馬狀態(tài)，幾家指定運營機構(gòu)采取不同的技術路線做法定數(shù)字貨幣的研發(fā)，誰的路線好，誰最終被市場接受，誰就會跑贏比賽。去年8月曾傳出工農(nóng)中建四大國有銀行、阿里巴巴、騰訊及銀聯(lián)等七大機構(gòu)同時發(fā)行央行數(shù)字貨幣，不過監(jiān)管人士稱消息不準確。
業(yè)內(nèi)人士指出，央行數(shù)字貨幣雖然明確了雙層運營體系，但體系之下的流通形式、有無投融資功能等仍未清晰，清算機構(gòu)在其中扮演的角色也尚未知。
從消費者的直觀感受來看，使用央行數(shù)字貨幣支付和使用支付寶、微信支付，從體驗上來說可能差異不大。
但不一樣的是，使用央行數(shù)字貨幣支付，花出去的是數(shù)字化的人民幣，跟花現(xiàn)金一樣；而支付寶、微信支付只是一個支付工具，通過這兩種渠道，花的是你銀行卡里的余額、或者刷的是信用卡。
值得注意的是，時任央行支付結(jié)算司副司長的穆長春曾表示，以后投放的央行數(shù)字貨幣在一些功能實現(xiàn)上會和電子支付有很大區(qū)別。
雖然說未來可能數(shù)字貨幣替代流通中的現(xiàn)金，其功能和屬性與紙幣相似，只不過形態(tài)是數(shù)字化的。而支付寶、微信支付等第三方互聯(lián)網(wǎng)支付，走的是商業(yè)銀行存款貨幣結(jié)算，屬于數(shù)字化但不具有人民幣級別法律效力，更不可能取代現(xiàn)金。
現(xiàn)階段用現(xiàn)金的人已經(jīng)越來越少，絕大多數(shù)人都十分依賴手機支付。這也就意味著，央行的數(shù)字貨幣一旦發(fā)行，手機支付覆蓋的范圍將會越來越大，尤其是央行的數(shù)字貨幣有離線支付的功能，這直接代替了現(xiàn)金在無網(wǎng)絡情況下支付的優(yōu)勢。
因此，數(shù)字人民幣是否會取代支付寶、微信支付，這個還真不好說！
